Президент Беларуси Александр Лукашенко 27 сентября подписал Указ № 367 «О добровольном страховании дополнительной накопительной пенсии». Прежде чем был принят указ, регламентирующий новый вид пенсионного страхования, в Беларуси провели большую аналитическую работу: изучили опыт пенсионных систем других стран, обсудили новации с государственными органами, депутатами и общественностью. О том, как этот механизм будет работать, – в нашем интервью с депутатом Палаты представителей Национального собрания Республики Беларусь Валентиной Константиновной БЕГЕБОЙ.
– Валентина Константиновна, получается, что с 1 октября следующего года жители нашей страны смогут копить себе на вторую пенсию?
– Совершенно верно. Находясь в трудоспособном возрасте, человек сможет произвести уплату страховых взносов на открытый ему страховой организацией именной лицевой счет. Вместе с нанимателем таким образом он будет формировать себе дополнительный доход к старости.
– В некоторых странах, насколько известно, такая практика внедрена уже давно.
– Да, при подготовке указа изучался международный опыт. Дело в том, что во многих странах работает смешанная пенсионная система, когда обязательные государственные пенсии относительно скромные, они ориентированы на удовлетворение основных потребностей, а более высокий уровень дохода в пенсионном периоде обеспечивается за счет участия работника и работодателя в накопительных пенсионных программах за счет собственных средств. Такую схему решено применить и в Беларуси.
– Расскажите о самом механизме накопительной пенсии.
– На средства, находящиеся на лицевом счете, который будет открыт на человека, страховая организация будет начислять гарантированную доходность, предусмотренную договором страхования, и дополнительный доход из своей прибыли, то есть бонус. При достижении гражданином пенсионного возраста из накопленных на его лицевом счете средств страховщик начнет производить периодические выплаты дополнительной пенсии. При этом все накопленные гражданином средства могут выплачиваться ему как пожизненно, так и в течение одного или нескольких лет после выхода на пенсию. Очень важный момент – накопленные суммы можно будет наследовать. Кроме того, они будут капитализироваться.
– Что требуется от работника?
– Прежде всего, желание самого работника получать в будущем вторую пенсию.
– В Указе прописано, что работодатель софинансирует пенсионные накопления гражданина…
– Да. Суть заключается в софинансировании нанимателем пенсионных накоплений работника на сумму, равную его платежам по договору страхования, но не более 3 процентов от заработной платы (дохода) работника. По желанию работника размер его самостоятельных взносов может быть увеличен до 10 процентов от его заработной платы (дохода). Проще говоря, работник соглашается наряду с обязательным однопроцентным взносом уплачивать дополнительный взнос на накопительную пенсию по выбранному им тарифу. Можно таким образом отдавать один, два или три процента от своего фактического заработка, но максимум – 10 процентов. При этом подчеркну, что гражданину предоставлено право самостоятельного выбора основных условий: тарифа по договору страхования, то есть процента отчислений от заработной платы, и срока выплаты (получения) дополнительной накопительной пенсии.
Работодатель, в свою очередь, должен будет делать то же самое – уплачивать на работника дополнительный взнос в том же размере, но не превышающем трех процентов. То есть, если, допустим, вы решили отдавать на накопительную пенсию два процента, то работодатель будет отчислять на ваш счет тоже столько. Если семь процентов, то работодатель – три процента. При этом общий взнос работодателя на социальное (пенсионное) страхование не увеличится. Он как платил 28 процентов, так и будет платить эту сумму.
– Давайте поговорим о доходности программы.
– Норма доходности по договору дополнительного накопительного пенсионного страхования устанавливается в размере ставки рефинансирования Национального банка, действующей в соответствующем периоде срока страхования.
– Какие гарантии может предоставить страховая компания по сохранности накоплений?
– Отчисления будут аккумулироваться персонально за каждым человеком, в отличие от Фонда социальной защиты. Впоследствии эти средства будут размещаться на рыночных условиях в депозиты, ценные бумаги, облигации. Это позволит защитить средства граждан от инфляции.
– С какого возраста можно начинать копить на вторую пенсию?
– Если работник является молодым специалистом и только начал свою профессиональную карьеру, он уже имеет право накапливать себе вторую пенсию. Для участия в программе есть и возрастной предел. Подключиться к ней можно не позднее, чем за три года до достижения общеустановленного пенсионного возраста.
– Вы говорите, что предлагаемым механизмом смогут воспользоваться граждане, которым до достижения пенсионного возраста остается более 3 лет. А что делать тем, кому до выхода на пенсию осталось менее 3 лет?
– Они могут заключить договор добровольного пенсионного страхования без участия в нем работодателя не в рамках данного указа.
– Спасибо за содержательное интервью.
Беседовала Екатерина МАЙСКАЯ
Калькулятор «ПП»
Например, если бы предлагаемая схема уже действовала, и мы применили ее к среднестатистическому страхователю (например, мужчине), чей доход был равен средней заработной плате работников в Республике Беларусь, который с 45 лет отчислял ежемесячно:
| Срок получения доп. пенсии | Взнос в месяц = 27 рублей (3%+3%) | Взнос в месяц = 58 рублей (10% +3%) |
| 5 лет | 244 рубля | 529 рублей |
| 10 лет | 142 рубля | 307 рублей |
Таким образом, при уплате 27 рублей страхователь получал бы в течение 10 лет 30% от размера средней пенсии по возрасту, а в течение 5 лет – 244 рубля, или 50% от размера средней пенсии по возрасту.
А при уплате 58 рублей в месяц в течение 10 лет получал бы более половины размера средней пенсии по возрасту, а в течение 5 лет – практически вторую среднюю пенсию по возрасту.
Накопительная пенсия в вопросах и ответах
1. Кто может заключить договор страхования накопительной пенсии?
Договор страхования может заключить работающий гражданин, наниматель которого не находится в стадии ликвидации или банкротства.
2. Какая организация уполномочена оказывать услуги по страхованию накопительной пенсии?
Республиканское унитарное страховое предприятие «Стравита».
3. Индивидуальные предприниматели, самозанятые – могут ли они участвовать в программе?
Нет, не могут. Настоящий указ не распространяется на ИП и самозанятых, так как у них различный порядок уплаты налогов.
4. Что делать тем категориям, кто не может участвовать в страховании дополнительной пенсии с 1 октября 2022 года? Какие возможности по дополнительному накоплению на пенсию у них есть?
Такие категории граждан могут обратиться напрямую в «Стравиту» и заключить договор страхования по действующим программам накопления на «вторую пенсию».
5. Что нужно сделать, чтобы вступить в программу страхования накопительной пенсии?
Нужно с 1 октября 2022 года либо посетить офис «Стравиты», либо зайти в личный кабинет на сайте «Стравиты». Заполнить заявление о страховании, в котором: определить размер собственных отчислений (от 1 до 10%); срок выплаты дополнительной пенсии (5 или 10 лет); указать нанимателя. С заключенным договором страхования прийти к своему нанимателю и представить ему копию договора страхования, а также написать заявление на удержание страхового взноса из заработной платы.
6. Условия заключения договора, которые можно выбрать: валюта страхования, срок страхования, сроки и условия возврата.
Существенными условиями договора являются: страховой тариф (от 1 до 10%) и срок выплаты дополнительной пенсии (5 или 10 лет). Валюта страхования – только белорусский рубль. Кроме того, возврата уплаченного страхового взноса не предусмотрено. Возможно только приостановление уплаты страхового взноса.
7. Какие страховые случаи будут включены в программу?
Основным страховым случаем является достижение страхователем общеустановленного пенсионного возраста. В случае смерти страхователя, который не успел получить причитающуюся ему сумму страхового обеспечения, остаток накопленной суммы выплачивается его наследникам единовременно.
8. Каким образом будут происходить отчисления: для работника (самостоятельно каждый месяц считать процент от суммы фактического заработка? Каким образом и куда переводить отчисления?), для нанимателя.
Вся ответственность за расчеты и перечисления лежит на нанимателе. Уплата производится путем удержания нанимателем из заработной платы страхователя и перечисления на счет «Стравиты».
9. Может ли инициатором заключения договора выступить юридическое лицо?
Нет. Инициатором заключения договора страхования может быть только гражданин.
10. Какие налоговые преимущества получает работник?
Физическое лицо, заключившее договор пенсионного страхования, вправе получить социальный налоговый вычет на сумму уплаченных страховых взносов.
11. Можно ли прервать договор, забрать деньги раньше наступления пенсионного возраста?
Нет. Можно прекратить уплату страхового взноса, но в этом случае сумма замораживается, и получить ее можно будет только после наступления общеустановленного пенсионного возраста.
12. В случае досрочного выхода на пенсию сможет ли гражданин воспользоваться накоплениями страхования?
Нет. Выплата производится только после достижения общеустановленного пенсионного возраста.
13. Что будет с 1 октября 2022 года с действующими договорами по программам накопления на вторую пенсию в «Стравите»?
Заключенные договоры страхования продолжат свое действие до полного исполнения своих обязательств. Работающий гражданин, являющийся страхователем по действующему договору добровольного страхования дополнительной пенсии, вправе обратиться в «Стравиту» для расторжения такого договора с направлением денежных средств, имеющихся на его именном лицевом счете, на дополнительное накопительное пенсионное страхование.