Приобрести свое жилье — желание сотен тысяч белорусов. С 2008 года в нашей стране действует закон «Об ипотеке», но должного распространения он не получил. Недавно документ решили актуализировать. Узнали, в чем суть поправок, и пообщались с человеком, который обзавелся квартирой в ипотеку.
В закон внесут изменения
Суть ипотеки заключается в следующем: вы берете деньги на покупку жилья в банке, за что тот берет в залог это жилье до конца выплаты средств. Имуществом в это время вы не владеете.
Есть несколько причин, по которым закон «Об ипотеке» с 2008 года не получил должного распространения. Первая и ключевая — высокие процентные ставки, которые завязаны на ставку рефинансирования. Людей отпугивают и сроки выплат — не более 25 лет.
Недавно закон решили актуализировать, учтя полезный опыт партнеров Беларуси по ЕАЭС. Как рассказала заместитель министра экономики Татьяна Бранцевич, назрела необходимость в его адаптации к новым условиям и законодательным актам. Сформулировано девять ключевых изменений.
— Во-первых, более четко определен предмет ипотеки. Во-вторых, введено понятие «созалогодержатели». Иными словами, несколько лиц могут обладать равными правами на получение удовлетворения из стоимости предмета ипотеки, — рассказала Татьяна Бранцевич в комментарии для БЕЛТА. — В-третьих, упразднена необходимость госрегистрации договора об ипотеке несозданного имущества: он считается заключенным с момента придания ему письменной формы. В-четвертых, характеристики предмета ипотеки могут изменяться, но это никак не влияет на договорные обязательства. В-пятых, залогодатель получает право завещать имущество, распоряжаться им согласно брачному договору с уведомлением, но без согласования залогодержателя.
Устанавливаются и последствия несоблюдения условий сдачи имущества в аренду, безвозмездной передачи в пользование и др. При взыскании такого имущества все права третьих лиц прекращаются. Особо прописан порядок передачи в ипотеку капитального строения с изолированными помещениями или машино-местами. При передаче здания в ипотеку целиком под нее также попадают все помещения. С трех до шести месяцев продлен период между датами составления акта инвентаризации, бухгалтерского баланса, заключения аудитора о составе, стоимости предприятия и заключения договора об ипотеке.
Важное изменение коснется и взыскания с должников имущества. Если у человека, который просрочил платежи по ипотеке, есть другое жилье, взыскать могут его, а не залоговую недвижимость.
«На этот шаг пошли осознанно»
Мы нашли человека, который решился через ипотеку улучшить свои жилищные условия. Впрочем, не без нюансов.
— Долгое время я жила в общежитии от работы, — рассказывает сотрудница одного из столичных предприятий Татьяна, — и всегда мечтала о своей квартире. По многим причинам позволить себе купить ее сразу не могли. Во-первых, у меня, по столичным меркам, не самая большая зарплата. Во-вторых, цены на жилье, и особенно на вторичном рынке, довольно высокие. Я приняла решение копить, а как только получится собрать относительно солидную сумму, действовать по ситуации.
Варианта добрать необходимую сумму у Татьяны было три: одолжить, взять кредит или ипотеку. Женщина остановилась на последнем.
— На покупку мне не хватало около 40 тысяч рублей. Стала искать варианты. Знакомые готовы были одолжить такую сумму, но в валюте. А это около 16 тысяч долларов. Деньги мне пришлось бы вернуть в течение двух лет. Учитывая возможные скачки курса, я могла попасть в не самое завидное положение. С кредитами последнее время тоже туго. Потребительские дают максимум на 10 тысяч.
Тогда Татьяна обратила внимание на возможность взять недостающую сумму в ипотеку.
— Честно говоря, думала долго. Потом обратилась за консультацией в банк. С учетом зарплаты (она варьируется в пределах 2-2,5 тысячи рублей. — Прим. автора) мне были готовы предложить максимальную сумму в 65 тысяч рублей. Но мне хватало недостающих 40 тысяч, больше брать не было смысла.
Переплата в два раза
На все юридические манипуляции с заявкой, одобрением документов и получением безналичной суммы ушло около месяца.
— При этом сам кредит рассмотрели и одобрили буквально за пару дней, — уточняет Татьяна. — Из необходимых документов пришлось предоставить справку о доходах, паспорт и договор купли-продажи квартиры. Ну и прочие документы, которыми занимался банк. Важно отметить, что ипотеку дают под залог только на вторичном рынке. То есть построиться не получится.
Срок выплаты ипотеки — 20 лет. Процент годовых — 21. Однако он может меняться в зависимости от изменения ставки рефинансирования. Всего же за это время женщине придется переплатить за проценты 84 тысячи рублей — это если не погасить его досрочно. А такая возможность предусмотрена договором.
— Ежемесячный платеж сейчас составляет около 900 рублей. В целом — терпимо. Тем более что сумма постепенно будет уменьшаться, — добавляет Татьяна.
Женщина также высказала мнение о том, как можно улучшить институт ипотеки.
— Хотелось бы, чтобы жилье в ипотеку можно было не только купить, но и построить. Мне кажется, желающих было бы гораздо больше. И существенная переплата по процентам также отталкивает. Хотя на этот нюанс повлиять невозможно, — говорит героиня.
На вопрос, не боится ли женщина потерять работу и стать неплатежеспособной по ипотеке, Татьяна отвечает так:
— Я об этом много думала. Перевесило то, что у меня стабильная работа и зарплата — более 15 лет тружусь на одном предприятии. Плюс платежи относительно небольшие. Даже если лишусь работы, думаю, что смогу найти временную и продолжить исполнять обязательства. В конце концов, риск — дело благородное. Свою мечту я исполнила: купила долгожданное жилье. Правильно ли поступила, покажет только время.
Нас спасет Указ №130?
В 2020-м Президент подписал Указ №130 «Об ипотечном жилищном кредитовании». Документ, вступивший в силу в октябре прошлого года, регламентировал упрощение механизмов возникновения и оформления залога жилья, которое приобретается в кредит, а также условия взыскания жилья в случае образования просрочки.
Премьер-министр Беларуси Роман Головченко высказал мнение, что полноценно ипотека заработает в текущей пятилетке:
— Для этого нужно развивать материально-техническую базу строительных организаций, необходимо, чтобы было достаточно кредитных ресурсов, чтобы заработала по-настоящему ипотека.
Александр НОВОХРОСТ, газета «7 Дней».